만기일시상환 대출의 원금을 모을 때는 달력에 남은 개월 수보다 만기 전에 실제로 돈을 넣을 수 있는 횟수가 중요합니다. 만기가 월초인데 그달 급여가 월말이라면 마지막 급여를 상환 재원으로 셀 수 없기 때문입니다.
아래는 만기 원금을 따로 모으는 단순 예산 계산입니다. 새 대출이나 연장을 권하는 글이 아니며, 예금이자·세금·금융기관의 실제 상환액은 계산에서 분리합니다.
급여가 들어오기 전 만기라면 한 번을 빼야 합니다
원금 3,000만 원을 갚아야 하고 전용 현금 600만 원을 확보했다고 가정하겠습니다. 앞으로 급여가 12번 들어오더라도 마지막 급여일이 상환일 뒤라면, 만기에 쓸 수 있는 적립 횟수는 11번입니다.
부족액은 3,000－600＝2,400만 원입니다. 이를 12로 나누면 월 200만 원이지만, 11번만 적립할 수 있다면 매회 약 218만1,818원이 필요합니다. 달 수를 하나 잘못 세면 마지막에 200만 원이 모자랄 수 있습니다.
원금 목표와 이자 납부표를 분리합니다
만기일시상환은 대출기간 동안 이자를 내고 만기에 원금을 일시에 갚는 방식입니다. 케이뱅크의 상환방법 안내에서도 이 구분을 확인할 수 있습니다. 그 상품의 가입요건이나 금리를 아래 가상 대출에 적용한다는 뜻은 아닙니다.
매달 이자를 냈다고 원금이 자동으로 줄어드는 것은 아닙니다. 실제 원금잔액, 만기일, 납입해야 할 이자·수수료를 금융기관 안내에서 각각 적으세요. 준비한 현금에는 생활비나 다른 목적에 이미 배정한 돈을 넣지 않습니다.
필요 적립액은 부족액을 횟수로 나눕니다
계산식은 필요 적립액＝(상환할 원금－그 원금에 쓸 현재 현금)÷상환일 전 적립 횟수입니다. 모든 금액은 원 단위로 계산하고, 실제 이체 목표를 정할 때 부족하지 않도록 최종 원 미만을 올림할 수 있습니다. 이는 예산상 처리 방식이지 금융기관의 반올림 규칙이 아닙니다.
| 적립 횟수 | 회당 산술 목표 | 원 단위 올림 목표 |
|---|---|---|
| 12회 | 24,000,000÷12 | 2,000,000원 |
| 11회 | 24,000,000÷11 | 2,181,819원 |
| 10회 | 24,000,000÷10 | 2,400,000원 |
11회안은 2,181,819×11＝24,000,009원으로, 목표보다 9원이 많습니다. 반대로 표시를 단순화해 218만 원씩만 적립하면 합계는 2,398만 원으로 2만 원이 부족합니다. 화면에 보이는 대략값과 실제 이체액을 구분해야 합니다.
월 예산에는 적립액과 이자를 함께 넣으세요
예를 들어 연 4%의 금리가 유지되는 원금 3,000만 원을 월 단위 단순이자로 계산하면 월평균 이자는 3,000만×0.04÷12＝10만 원입니다. 12회 적립안에서는 원금 적립 200만 원과 이자 예산 10만 원, 합계 210만 원이 필요합니다. 연 4%는 설명용 가정이며 현재 상품금리가 아닙니다.
실제 이자가 일할 계산이면 회차마다 달라질 수 있습니다. 대출 이자 계산일수 확인하는 법 →에서 계산기간을 먼저 맞춰보세요. 원금 적립은 내 돈을 따로 보관하는 것이고, 대출 원금을 실제로 중도상환한 것과는 다릅니다.
매달 잔액을 보고 목표를 다시 나눕니다
예정대로 모으지 못한 달이 생기면 기존 목표액만 반복하지 마세요. 그날 남은 원금, 실제 마련한 전용 현금, 앞으로 가능한 적립 횟수로 다시 계산합니다. 대출 연장이나 다른 대출 실행은 확인되기 전까지 확정 재원으로 넣지 않습니다.
적립 횟수가 0인데 부족액이 남으면 나눗셈을 멈추고 금융기관과 상환 일정·가능한 절차를 확인해야 합니다. 준비 현금이 원금보다 많으면 부족액은 0으로 두되 이자와 별도 비용까지 없어졌다고 해석하지 않습니다. 빈칸과 음수는 정상 입력으로 처리하지 않습니다.
오늘은 만기일과 마지막으로 사용할 급여일을 같은 달력에 적어보세요. 이 계산은 상환 준비의 부족분을 찾는 도구이며 개인의 대출 승인·연장 가능성이나 적정 차입 규모를 판정하지 않습니다.