월말 대출잔액은 900만 원인데, 한 달 동안 실제로 빌려 쓴 금액은 계속 달랐다면 이자를 어떻게 확인할까요? 마지막 잔액에 30일을 곱하면 중간에 갚았던 기간이 사라집니다. 잔액이 바뀌는 날마다 구간을 나누고, 각 잔액이 유지된 일수를 곱하는 표가 필요합니다.
이 글은 한도대출의 일별 사용잔액을 이해하기 위한 가상 계산입니다. 특정 계좌의 청구액을 확인한 것이 아니며, 적용 잔액·이자 납입·원 단위 처리 기준은 실제 약정과 거래내역으로 확인해야 합니다.
1. 거래금액보다 거래 뒤의 잔액을 적습니다
총 30일인 설명용 계산기간을 정하고, 연 6%가 유지되며 365일로 나눈다고 가정하겠습니다. 첫 8일은 1,000만 원을 사용했고, 9일째 400만 원을 갚아 다음 12일은 600만 원, 21일째 300만 원을 다시 사용해 마지막 10일은 900만 원이라고 놓습니다.
거래가 발생한 날부터 새 잔액이 적용된다는 것도 이 사례의 가정입니다. 표에 들어가는 금액은 계좌로 들어오고 나간 돈 자체가 아니라, 그 거래 후 이자 계산에 적용하기로 한 대출잔액입니다. 같은 날 여러 거래가 있으면 상품의 잔액 산정 규칙을 확인해야 합니다.
| 구간 | 사용잔액 | 일수 | 잔액×일수 |
|---|---|---|---|
| 1~8일 | 10,000,000원 | 8일 | 80,000,000원·일 |
| 9~20일 | 6,000,000원 | 12일 | 72,000,000원·일 |
| 21~30일 | 9,000,000원 | 10일 | 90,000,000원·일 |
| 합계 | 단순 합산하지 않음 | 30일 | 242,000,000원·일 |
2. 적수 합계에 연이율과 연간 일수를 적용합니다
여기서 잔액과 일수를 곱해 더한 2억4,200만 원·일이 계산용 적수입니다. 실제로 2억4,200만 원을 빌렸다는 뜻은 아닙니다. 단위에 ‘일’이 붙어 있다는 점을 표시해 두세요.
기간 이자 = 잔액×일수의 합계 × 연이율 ÷ 365
242,000,000 × 0.06 ÷ 365 = 39,780.8219…원입니다. 이 글에서는 구간별 소수를 유지해 합산한 뒤 최종 원 미만을 버려 39,780원으로 표시합니다. 매일 또는 구간마다 먼저 버리는 실제 약정이라면 끝자리 결과는 달라질 수 있습니다.
케이뱅크의 신용대출 갈아타기 상품안내는 한도대출 이자를 매일의 적수로 계산한다고 설명합니다. 계산 구조를 참고한 것이며, 위 가상 6%나 거래일 적용 규칙이 해당 상품 조건이라는 뜻은 아닙니다.
3. 평균잔액으로 한 번 더 검산합니다
같은 금리가 유지됐다면 적수 242,000,000원·일을 30일로 나눈 평균잔액은 약 8,066,666.67원입니다. 반올림 전 평균잔액에 0.06 × 30 ÷ 365를 곱하면 앞과 같은 이자가 나옵니다. 평균잔액은 새로 갚아야 할 금액이 아니라 기간의 사용 정도를 요약한 값입니다.
반대로 마지막 잔액 900만 원을 한 달 내내 썼다고 계산하면 9,000,000 × 0.06 × 30 ÷ 365 = 약 44,383.56원입니다. 정확한 구간 계산보다 약 4,602.74원 큽니다. 중간 사용잔액이 마지막보다 높았던 사례에서는 오히려 과소 계산할 수도 있으므로, 마지막 잔액 방식이 항상 보수적인 것은 아닙니다.
4. 금리 변경과 이자 납입도 새 구간인지 확인하세요
기간 중 금리까지 바뀌었다면 잔액뿐 아니라 금리 변경일에서도 구간을 나눕니다. 구간마다 ‘잔액×연이율×일수÷약정 연간 일수’를 계산해 더해야 합니다. 서로 다른 금리를 단순 평균내어 전체 기간에 쓰지 않습니다.
이자를 어떤 계좌에서 어떻게 납입하는지에 따라서도 이후 잔액표가 달라질 수 있습니다. 납입이자를 원금에 자동으로 더했다고 가정하거나, 입금액 전부가 원금을 줄였다고 단정하지 말고 은행 내역의 항목을 확인하세요.
- 구간 일수를 더하면 전체 계산기간과 일치하나요?
- 변경일이 앞뒤 구간에 중복되거나 빠지지 않았나요?
- 빈 잔액·미확인 금리를 0으로 채우지 않았나요?
- 윤년 분모와 원 단위 처리 시점을 약정에서 확인했나요?
잔액이 변하지 않는 첫 회차라면 실행일부터 첫 납입일까지 일수 계산을 먼저 보세요. 분할상환 내역의 원금과 이자를 읽는 방법은 제가 운영하는 네이버의 월 상환액에서 원금과 이자 구분하기와 연결됩니다. 다만 분할상환표와 한도대출 잔액표는 서로 다른 구조입니다.