돈을 냈는데도 대출잔액이 늘어났다면, 먼저 납입액이 그 기간의 이자를 모두 덮었는지 살펴봐야 합니다. 다만 실제 계좌의 증가 원인은 추가 사용, 수수료, 미지급 이자 처리 등으로 다를 수 있습니다. 납입액만 보고 원금이 같은 금액만큼 줄었다고 판단하지 않는 것이 출발점입니다.
이번 글은 미지급 이자가 다음 계산의 잔액에 더해진다고 정한 산술 모형입니다. 국내 대출이 모두 이렇게 처리된다는 뜻은 아닙니다. 실제 약정에서 정한 금액보다 적게 내도 된다는 안내도 아니며, 부족 납입은 연체가 될 수 있으므로 먼저 금융회사에 확인해야 합니다.
상환표 한 줄에서 이자와 납입액을 뺍니다
기간 초 잔액을 B, 해당 기간의 이자를 I, 기간 말 납입액을 A라고 놓습니다. 추가 대출과 다른 비용이 없고 이자 전액이 같은 계산에 반영되는 모형에서는 다음과 같이 정리할 수 있습니다.
다음 잔액 = B + I − A
A가 I보다 크면 그 차이만큼 잔액이 줄고, 같으면 잔액이 그대로입니다. A가 I보다 작으면 부족분만큼 늘어납니다. 여기서 ‘그대로’는 빚이 없어졌다는 뜻이 아니라, 이자만 덮고 원금은 줄이지 못했다는 뜻입니다.
미국 소비자금융보호국의 음의 상각 설명도 이자를 충분히 내지 못한 부분이 원금에 더해지는 구조를 설명합니다. 해당 개념만 참고하며 미국의 상품 조건이나 제도를 국내 계약에 그대로 적용하지 않습니다.
1억 원에서 월 40만 원만 빠져나가는 가상 사례
시작 잔액은 1억 원, 연이율은 설명용 6%, 월이율은 0.06÷12=0.005입니다. 매월 말 40만 원을 내고, 미지급 이자는 계산 잔액에 더한다고 가정합니다. 금리 변경·추가 사용·연체료·수수료는 없으며 월 길이는 동일하게 취급합니다.
| 회차 | 해당 월 이자 | 납입액 | 납입 후 잔액 |
|---|---|---|---|
| 1회 | 500,000 | 400,000 | 100,100,000 |
| 2회 | 500,500 | 400,000 | 100,200,500 |
| 3회 | 501,002.50 | 400,000 | 100,301,502.50 |
첫 달은 10만 원이 부족합니다. 다음 달에는 1억10만 원에 월이율을 곱하므로 이자가 50만500원으로 커집니다. 세 번에 걸쳐 120만 원을 냈지만, 발생한 이자 합계는 150만1,502.50원이므로 잔액은 30만1,502.50원 증가합니다.
명세서에서 잔액이 늘었다고 이 모형으로 원인을 단정하지는 마세요. 같은 기간에 추가로 쓴 돈이 있으면 그 금액도 더해야 하고, 수수료가 별도 청구됐다면 이자와 나눠 기록합니다. 계산기간의 시작 잔액과 끝 잔액이 같은 기준의 금액인지도 확인해야 합니다.
검산은 ‘최초 잔액＋누적 이자−누적 납입액’으로 합니다. 표는 소수 둘째 자리까지 유지했고 마지막 잔액을 원 단위로 반올림하면 100,301,503원입니다. 실제 금융회사의 일할 계산과 끝수 처리는 별도로 확인해야 합니다.
첫 달 이자와 같게 낸 경우도 비교합니다
같은 고정 조건에서 매월 50만 원을 내면 잔액은 1억 원으로 유지됩니다. 60만 원을 내면 첫 달 잔액은 9,990만 원으로 줄어듭니다. 반대로 금리가 달라지면 ‘이자를 전부 덮는 금액’도 바뀌므로 처음 계산한 50만 원을 계속 기준으로 삼을 수 없습니다.
계산상 경계금액은 약정 납입액이 아닙니다. 이자를 넘게 냈더라도 정해진 원리금을 다 내지 않았다면 정상 납부가 아닐 수 있습니다.
금리가 0이고 다른 비용이 없다면 납입한 만큼 잔액이 줄어듭니다. 금리나 납입액이 빈칸이면 0으로 바꾸지 말고 확인 전으로 남깁니다. 잔액을 넘는 납입액은 음수 대출로 계속 계산하지 않고, 실제 완제금액과 정산 여부를 확인합니다.
실제 명세서에서는 원금, 이자, 미납액, 추가 사용액, 수수료를 따로 확인하세요. 이 글의 모형과 본인 계좌의 처리 방식이 같은지 확인한 뒤에만 숫자를 대조하세요.