처음에는 월 25만 원, 다음 해에는 30만 원, 그다음 해에는 35만 원을 갚는 계획이라면 평균 납입액 하나를 넣어서는 잔액을 정확히 구할 수 없습니다. 증액되는 회차를 정하고 매달 이자와 납입액을 차례로 반영해야 합니다. 아래 가상 조건에서는 36회 납입 뒤에도 약 24만4,403원이 남습니다.
달력에 13회차와 25회차를 표시합니다
출발 원금 1,000만 원, 명목 연이율 6%를 12로 나눈 월이율 0.5%, 매월 말 납입을 가정합니다. 1~12회는 25만 원, 13~24회는 30만 원, 25~36회는 35만 원입니다. 금리는 일정하며 일할 이자, 중도상환수수료, 세금, 연체는 없습니다. 특정 금융상품의 체증식 상환 조건을 재현한 것이 아니라, 납입 계획을 점검하는 산술 모형입니다.
‘해마다’가 달력의 1월인지 실행일로부터 12개월 뒤인지도 계약에서는 다를 수 있습니다. 여기서는 실행일에서 한 달 뒤를 1회차로 세고 12번 납입할 때마다 월액을 올립니다.
한 행은 이자, 납입액, 남은 원금으로 나눕니다
직전 잔액을 B, 월이율을 r, 이번 납입액을 A라 하면 이자=B×r, 원금 감소=A−이자, 납입 뒤 잔액=B×(1+r)−A입니다. 첫 회차는 이자 50,000원, 원금 감소 200,000원, 잔액 9,800,000원입니다. 13회차부터는 같은 식의 A만 300,000원으로 바꿉니다.
미국 CFPB의 월 납입액 설명은 원금·금리·기간과 약정 조건이 계산의 바탕임을 설명합니다. 이 글의 증액 일정은 그 기관이 제시한 한국 대출상품 조건이 아닙니다. 실제 원리금 외 비용은 별도로 확인해야 합니다.
3년치 납입 합계와 기말 잔액을 함께 봅니다
| 시점 | 그해 월 납입액 | 누적 납입 | 납입 뒤 잔액 |
|---|---|---|---|
| 12회 뒤 | 250,000원 | 3,000,000원 | 7,532,888원 |
| 24회 뒤 | 300,000원 | 6,600,000원 | 4,296,831원 |
| 36회 뒤 | 350,000원 | 10,800,000원 | 244,403원 |
각 12개월 구간을 한 번에 검산할 수도 있습니다. 구간 시작잔액이 B라면 끝잔액은 B×1.00512−A×(1.00512−1)÷0.005입니다. 첫 구간의 끝값을 다음 구간의 B에 넣으면 매달 계산한 표와 일치합니다.
36개월간 발생한 이자는 ‘납입 합계+남은 잔액−출발 원금’으로도 구합니다. 10,800,000+244,403.126…−10,000,000=1,044,403.126…원입니다. 36회차 정기액을 낸 직후 남은 금액도 정산한다고 가정하면 그날 총출금은 약 594,403원입니다. 35만 원만 내고 대출이 끝났다고 표시하면 안 됩니다.
증액으로 더 낸 돈 전부가 이자 절감은 아닙니다
같은 원금·금리에서 36개월 내내 월 25만 원을 냈다면 누적 납입은 900만 원, 잔액은 약 213만2,779원, 발생 이자는 약 113만2,779원입니다. 증액안은 180만 원을 더 냈고 잔액은 약 188만8,376원 작습니다. 잔액 차이는 추가 납입 180만 원과 이자 감소 약 8만8,376원을 합한 값입니다. 추가로 낸 돈 180만 원 전부를 이자 절감액으로 볼 수는 없습니다.
비교기간을 36개월로 같게 두었습니다. 이후 금리나 납입액을 정하지 않았으므로 평생 총이자 절감액이나 최종 만기까지 계산한 표는 아닙니다. 월 현금 여유와 이자 절감의 구분은 추가 상환의 이자 절감과 월 부담 감소 비교에서 관련 상환표와 함께 확인할 수 있습니다.
0%와 마지막 회차는 별도 규칙으로 확인하세요
금리 0%이면 매달 납입만 원금에서 뺍니다. 이 일정에서는 24회 뒤 340만 원, 33회 뒤 25만 원이 남고, 34회차에 25만 원만 내면 끝납니다. 이후에도 35만 원을 계속 빼 음수 잔액으로 만들지 않습니다. 실제 마지막 납입액은 금융기관 정산표와 맞춰야 합니다.
원금·납입액은 0 이상, 회차는 양의 정수로 확인하고 빈칸은 미확인으로 남깁니다. 월 납입액이 이자보다 작거나 금리가 변하면 별도 상환표가 필요합니다. 증액 허용 여부, 납입금 충당 순서, 수수료와 회차별 원 단위 처리부터 확인한 뒤 예산표를 옮겨 적으세요. 이 글은 계산 원리 설명이며 사이트 계산기의 증액 기능을 실행한 결과가 아닙니다.
자료·계산 확인일: 2026년 11월 8일 KST. 본문 수치는 명시한 가정의 계산 예시이며 도표는 해당 가정을 설명하기 위해 직접 제작했습니다.