기존 대출 잔액이 1억5,000만 원이고 새 대출도 1억5,000만 원이라면, 갈아타는 날 따로 준비할 돈이 없을까요? 원금 숫자는 같아도 그날까지의 이자와 확인된 비용이 있으면 내 현금이 더 필요합니다. 갚는 원금, 정산 비용, 실제 상환에 쓰이는 새 대출금을 나누어 적어보세요.
등기 숫자 대신 당일 정산 자료에서 시작합니다
네이버의 채권최고액과 대출 잔액 구분 글에서는 등기된 최고액을 일정 비율로 나눈 값이 실제 잔액을 확인해 주지 않는다는 점을 설명했습니다. 여기서는 금융기관을 통해 정산 대상 금액을 확인했다는 가정 아래, 대환일 자금표를 만드는 계산으로 이어가겠습니다.
아래 금액은 계산용 가상값이며 실제 상품의 수수료나 대출 가능액이 아닙니다. 기존 원금 잔액 1억5,000만 원, 당일까지의 이자 25만 원, 확인된 중도상환수수료 30만 원, 별도로 내는 관련 비용 15만 원을 가정합니다. 각 비용은 서로 겹치지 않으며, 이미 지급한 금액도 없다고 놓습니다.
새 대출 1억5,000만 원이어도 70만 원이 더 필요합니다
| 항목 | 금액 | 구분 |
|---|---|---|
| 기존 원금 상환 | 15,000 | 빚을 줄이는 금액 |
| 발생 이자 | 25 | 비용 |
| 중도상환수수료 | 30 | 비용 |
| 별도 관련 비용 | 15 | 비용 |
| 총 지급 필요액 | 15,070 | 위 네 항목 합계 |
| 상환에 사용되는 새 대출금 | 15,000 | 새로 생기는 빚 |
| 추가로 필요한 내 현금 | 70 | 15,070−15,000 |
새 대출금이 전액 기존 대출 상환에 쓰이고 별도 공제가 없다면 필요한 현금은 70만 원입니다. 새 원금도 기존 원금도 1억5,000만 원이지만, 정산에 들어가는 총액은 다릅니다. 두 대출의 원금을 더해 3억 원을 내 지출로 적거나, 새 대출을 수입으로 기록해 이익이 생긴 것처럼 표시하지 않습니다.
‘정산 총액’에 들어 있는 비용을 다시 더하지 마세요
금융기관이 안내한 상환금액 1억5,055만 원에 이미 이자 25만 원과 수수료 30만 원이 들어 있다면 그 항목을 다시 더하면 안 됩니다. 이 경우에는 정산 총액 1억5,055만 원에 별도 비용 15만 원만 더해 1억5,070만 원으로 맞춥니다.
새 대출 실행액에서 비용이 먼저 공제되는 구조라면 ‘계약상 새 원금’과 ‘기존 대출 상환에 실제 배정되는 금액’을 구분해야 합니다. 공제된 비용을 자금 부족액에도 넣고 별도 지출에도 넣는 중복은 피하세요. 누구에게 어떤 경로로 지급되는지 금융기관의 실행·정산 안내와 대조하는 것이 먼저입니다.
내 현금과 대환 뒤 빚을 함께 검산합니다
다른 조건이 같은데 새 대출 중 상환에 쓸 수 있는 금액이 1억4,000만 원이라면 내 현금은 1,070만 원입니다. 이 가운데 1,000만 원은 원금 차이를 내 돈으로 메운 부분이고 70만 원은 비용입니다. 전액을 ‘대환 수수료’라고 적지 마세요.
상환 완료 뒤에는 기존 대출의 남은 원금, 새 대출 원금, 실제 지급 비용을 각각 확인합니다. 남은 원리금 합계와 현재 원금 잔액의 차이를 함께 보면 미래 이자까지 당일 원금에 섞는 실수도 줄일 수 있습니다.
대환일이 바뀌면 정산 금액을 다시 확인해야 합니다. 이 글은 자금표의 산술 설명이며 승인·실행·말소 완료나 절세를 보장하지 않습니다. 대환에 따른 소득공제도 별도 요건이 있으므로 한국주택금융공사 디딤돌대출 FAQ의 대환 관련 안내와 해당 상품·세무 조건을 따로 확인하세요.